В Госдуму внесли законопроект об исламском банкинге. В качестве эксперимента он появится в нескольких регионах России, среди которых Татарстан, Башкортостан и Чечня. Что из себя представляет эта банковская деятельность, подробно рассказали эксперты сайта Выберу.ру.
Принципы работы исламского банкинга
Суть исламского банкинга заключается в ведении банковской деятельности, которая соответствует религиозным законам ислама. Ее особенности обусловлены менталитетом и «цивилизационными» различиями. Работа банка должна осуществляться с соблюдением ряда принципов.
Запрет на взимание процентов
Исламское финансирование не допускает выдачу денег под определенный заранее процент. Начисление процентов считается рибой (с арабского — ростовщичество) и не соответствует законам мусульман. По ним все участники взаимоотношений должны работать на условиях честности и справедливости.
Чтобы получить прибыль, по законам шариата нужно что-то создать. Тогда выгоду будет иметь не одно лицо или компания, а все общество в целом. В случае процентов — прибыль складывается без производственной составляющей, что приравнивается к спекуляции.
Раздел рисков и прибыли
В исламском финансировании банки выдают бесплатные кредиты. Соответственно, они разделяют с заемщиком имеющиеся риски. Но в то же время и зарабатывают, если клиент получает прибыль.
Эта особенность позволяет объяснить простыми словами, что значит исламский банкинг: это модель, при которой банк является не кредитором, а инвестором. Он вкладывает свои деньги в проект заемщика и получают свою часть прибыли. При этом срок действия договора определяется сторонами, но может и не указываться. В этом случае считается, что срок является несущественным условием контракта. То есть, стороны имеют право досрочно расторгнуть соглашение, но в этом случае заемщик должен вернуть долг и выплатить штраф.
С прибылью тоже всё довольно интересно. При получении прибыли заемщик обязан выплачивать банку его долю на протяжении всего периода действия договора. При этом в контракте может быть указана разная доля инвестора: одна действует до тех пор, пока заемщик не вернет основную сумму долга, вторая — доля, которую будет иметь банк в бизнесе после возврата основной суммы долга.
Наконец, главный риск – убытки. Если же результатом проекта становятся именно они, то банк не вправе требовать возврата своих средств. Но это только в том случае, если не будет доказано, что утрата наступила из-за мошеннических действий заемщика.
Финансирование бизнеса
Мусульманские кредитные учреждения финансируют только реальный бизнес. Деньги в них не рассматриваются как самостоятельный актив, способный приносить доход. Поэтому направлять их можно только на создание реальных продуктов.
Исламский банкинг запрещает направлять заемные средства на работу с фьючерсами, свопами и другими финансовыми инструментами. Покупать акции, которые рассматриваются как доля в бизнесе, разрешается.
Запрет на отдельные виды деятельности
Деньги исламских банков нельзя направлять на запрещенные виды деятельности: производство свинины, табачных изделий, оружия, алкогольной продукции. Под запретом также игорный бизнес.
Финансирование НИОКР (научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ) напрямую не запрещается, однако исламские банки выделяют деньги на реальные проекты с высокой степенью вероятности получения прибыли. Научные разработки не попадают под этот критерий.
Здесь отметим важный момент: под термин НИОКР вполне себе попадают разработки и производство вооружений. Как быть в этом случае? Здесь, судя по всему, ответ скрыт в формулировке «реальные проекты с высокой степенью вероятности получения прибыли». Иными словами, если есть намёки на то, что деятельность «запрещённая», то можно отказать, сославшись на «Нереальный проект».
Строгое соблюдение договора
Обе стороны договора должны четко придерживаться его условий. Если у банка будут подозрения в искренности заемщика, сделка не состоится или может быть расторгнута. При этом клиент должен вернуть деньги, взятые у банка.
Ипотека в исламском банкинге
Клиенты мусульманских банков могут не только взять деньги на развитие бизнеса, но и направить их на покупку недвижимости. Финансовые учреждения предлагают несколько вариантов ипотеки:
Иджара. Это аренда жилья с возможностью выкупа. Вместо того чтобы выдать заемщику кредит, финансовое учреждение предоставляет ему квартиру в аренду. При этом съемщик может в любое время выкупить у банка недвижимость.
Мурабаха. Финансовая организация покупает квартиру и продает ее заемщику с небольшой наценкой. При этом покупатель выплачивает стоимость жилья долями. В договоре банк обосновывает величину наценки.
Мушарака. В этом случае банк и клиент выступают совместными собственниками недвижимости. Кредитная организация сдает свою долю заемщику, с возможностью ее выкупа. Плата за аренду снижается пропорционально выкупу части квадратных метров.
Названия, которые используются для ипотечных займов, также применяются в сфере партнерских инвестиций.
Инвестиции в исламе
Спекулирование в исламе запрещено. Поэтому к торговле на бирже мусульмане относятся с осторожностью. Делать это разрешается только при соблюдении религиозных правил.
Так, разрешается приобретать доли в организациях с помощью покупки акций. Однако эти компании должны соответствовать шариату. На биржах даже есть специальные индексы, которые показывают динамику котировок на ценные бумаги таких организаций:
- Dow Jones Islamic Market Index;
- S&P 500 Sharia;
- S&P Europe 350 Sharia и др.
Исламский банкинг пока не определился, разрешается или нет вкладывать деньги в криптовалюту. Но в Индонезии такие операции запретили, посчитав их связанными с риском и азартом.
Система кредитования
Исламский банкинг запрещает проценты, поэтому привычные нам кредитные продукты использовать в нем нельзя. В данном случае применяют технологию двойной купли-продажи. То есть кредитное учреждение выкупает необходимую заемщику вещь и продает ее в рассрочку. Наценка при этом четко фиксируется и оговаривается заранее.
Если же заемщику нужны деньги на создание или развитие бизнеса, он предоставляет в банк разработанный бизнес-план. Если план утверждается, кредитное учреждение выделяет под него финансирование и участвует в прибыли компании в течение срока действия договора, который оговаривается сторонами заранее.
В кредитном договоре может прописываться льготный период, в течение которого заемщик не обязан осуществлять возврат выплаты банку. После окончания этого периода заемщик начинает возвращать долг в соответствии с графиком платежей, который основывается на предполагаемой прибыльности проекта. По окончании отчетного периода производится подведение промежуточных итогов проекта и перерасчет прибыли или убытков.
Если рентабельность проекта оказывается меньше, договор действует до момента, пока банк не получит установленный объем прибыли. Если проект убыточен — убытки несут все стороны договора.
Ограничения исламского банкинга в России
Ограничения, касающиеся исламского банкинга в России, в 2022 году связаны с законодательством. Например, ипотечные программы, соответствующие нормам шариата, в российском законодательстве относятся к коммерческой деятельности. А ее кредитные учреждения вести не могут.
Использовать исламские стандарты можно с помощью посредников. Схема работает следующим образом:
- заемщик подает в банк заявку на кредит;
- банк выдает одобрение и перечисляет деньги посреднику;
- посредник покупает квартиру и продает ее клиенту с небольшой наценкой и выплатой долга частями;
- прибыль посредника — не процент от взятых в долг денег, а наценка, с которой он продал квартиру клиенту.
Второй причиной, ограничивающей распространение исламского банкинга в России, является малая информированность граждан. Люди не понимают принципы работы такой системы.
Учитывая эти особенности, законодатели не планируют кардинальных изменений закона о банковской деятельности. Согласно документу, халяльные услуги в России будут оказывать организации партнерского финансирования, которые будут находиться под контролем ЦБ.
Организации партнерского финансирования будут заниматься привлечением денег физических лиц и организаций по соглашениям партнерского финансирования. Эти средства будут использоваться на предоставление беспроцентных займов, финансирование предпринимательской деятельности путем участия в УК компаний или на условиях партнерства, финансирование договоров лизинга.
В качестве эксперимента по внедрению исламского банкинга выбраны регионы страны, где преобладает население, исповедующее ислам. Мусульманское финансирование появится в Чечне, Дагестане, Татарстане и Башкортостане. Так что можно смело заявить о том, что исламский банкинг может в скором будущем занять свою нишу в нашей стране и стать альтернативой традиционной кредитной системе.
Статья рекламная. Размещена безвозмездно, по договору с администрацией портала «Выберу.ру». Позиция собственника сайта может не совпадать с позицией авторов статьи.
